Come Calcolare la Rata del Tuo Prestito
Scopri come si calcola la rata mensile di un prestito con la formula dell'ammortamento francese, con esempi pratici e calcolatore interattivo.
6/30/20262 min read
Come funziona il calcolo della rata
La quasi totalità dei prestiti personali in Italia utilizza il metodo di ammortamento "alla francese": la rata mensile resta costante per tutta la durata del prestito, ma la composizione tra quota capitale e quota interessi cambia mese dopo mese. All'inizio del piano paghi soprattutto interessi, verso la fine soprattutto capitale.
La formula matematica alla base è questa:
Rata = C × [ i × (1+i)^n ] / [ (1+i)^n − 1 ]
Dove:
C = capitale finanziato (l'importo richiesto)
i = tasso di interesse mensile (TAN annuo diviso 12, espresso in decimale)
n = numero totale di rate (durata in mesi)
Non serve calcolarla a mano: qui sotto trovi un calcolatore interattivo che fa il calcolo al posto tuo, ma è utile capire cosa c'è dietro il numero che vedi ogni mese in busta paga o sull'estratto conto.
Esempio pratico passo dopo passo
Prendiamo un prestito di 10.000 euro, TAN 7%, durata 48 mesi.
Tasso mensile: 7% ÷ 12 = 0,00583 (0,583%)
Applichiamo la formula con C = 10.000, i = 0,00583, n = 48
Il risultato è una rata di circa 239 euro al mese
Costo totale del credito: (239 × 48) − 10.000 = circa 1.472 euro di soli interessi
Se allunghi la stessa richiesta a 72 mesi, la rata scende a circa 170 euro al mese, ma il costo totale in interessi sale a circa 2.240 euro: una durata più lunga riduce la rata ma quasi sempre aumenta il costo complessivo.
Calcolatore interattivo
Usa lo strumento qui sotto per calcolare la rata mensile in base a importo, tasso e durata che ti interessano.
[CALCOLATORE INSERITO QUI - vedi codice HTML separato]
Cosa cambia se il TAN è variabile
Nei prestiti a tasso variabile (meno comuni per i prestiti personali, più diffusi nei mutui), la rata calcolata con la formula sopra rappresenta solo la rata iniziale. Se il tasso di riferimento (in genere l'Euribor) sale, anche la rata aumenta alle scadenze di revisione previste dal contratto. Per un prestito personale, verifica sempre nel contratto se il TAN è fisso per tutta la durata: è un'informazione che deve essere dichiarata in modo esplicito e non ambiguo.
Come la durata influenza il costo totale
Ecco un confronto su uno stesso importo di 15.000 euro a TAN 6,5% con durate diverse:
36 mesi: rata circa 459 €, costo totale interessi circa 1.524 €
60 mesi: rata circa 293 €, costo totale interessi circa 2.580 €
84 mesi: rata circa 220 €, costo totale interessi circa 3.480 €
Il principio generale: dimezzare la rata mensile allungando la durata quasi raddoppia il costo totale degli interessi. Prima di scegliere la durata più lunga solo per abbassare la rata, calcola sempre anche il costo totale del credito, non solo l'importo mensile.
Perché il calcolatore può differire leggermente dalla rata reale della finanziaria
Il calcolatore qui sopra utilizza solo il TAN per calcolare la rata teorica di ammortamento. La rata reale che vedrai nel contratto può includere anche:
Spese di incasso rata mensili fisse
Costo di eventuali polizze assicurative
Imposta di bollo, dove applicabile
Per questo motivo, il calcolatore è utile per farsi un'idea e confrontare rapidamente scenari diversi, ma il documento di riferimento definitivo resta sempre il SECCI (Informazioni Europee di Base sul Credito ai Consumatori) fornito dalla finanziaria prima della firma, che riporta il TAEG e l'importo esatto della rata comprensivo di tutte le spese.
In sintesi
La rata di un prestito si calcola con la formula dell'ammortamento francese, basata su capitale, tasso mensile e numero di rate
A parità di importo, allungare la durata riduce la rata mensile ma aumenta il costo totale in interessi
Usa il calcolatore per confrontare rapidamente scenari diversi, ma verifica sempre il TAEG reale nel documento SECCI prima di firmare
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