Come Funziona la Cessione del Quinto: Guida Completa
Scopri come funziona la cessione del quinto in Italia: requisiti, calcolo della rata, vantaggi e svantaggi rispetto a un prestito personale.ación
7/2/20263 min read
Cos'è la cessione del quinto
La cessione del quinto è una forma di finanziamento riservata a lavoratori dipendenti e pensionati, in cui la rata mensile viene trattenuta direttamente dallo stipendio o dalla pensione e versata alla finanziaria dal datore di lavoro o dall'ente pensionistico (INPS o cassa di previdenza).
Il nome deriva dal limite di legge: la rata non può superare un quinto (20%) dello stipendio netto o della pensione netta. Questo limite non è una scelta commerciale della finanziaria, ma un vincolo previsto dal DPR 180/1950, la normativa che regola questo tipo di prestito da oltre settant'anni.
Chi può richiederla
Possono accedere alla cessione del quinto:
Dipendenti pubblici a tempo indeterminato
Dipendenti privati a tempo indeterminato (con qualche limitazione se l'azienda ha pochi dipendenti)
Pensionati INPS o di casse previdenziali private, generalmente fino a una certa età anagrafica al termine del piano di ammortamento (di solito 90 anni)
Restano escluse, salvo prodotti specifici, le partite IVA, i lavoratori autonomi e i dipendenti con contratto a tempo determinato di breve durata, perché la garanzia della cessione del quinto si basa proprio sulla continuità dello stipendio o della pensione.
Come si calcola la rata massima
Facciamo un esempio concreto. Se uno stipendio netto mensile è di 1.500 euro, il quinto cedibile corrisponde a:
1.500 € ÷ 5 = 300 € di rata massima mensile
Su questa base, la finanziaria calcola l'importo massimo finanziabile in funzione della durata scelta (da 24 a 120 mesi) e del TAN applicato. Più lunga è la durata, maggiore sarà l'importo ottenibile, ma anche il costo totale degli interessi.
Un dettaglio importante: nel calcolo del "quinto" si considera lo stipendio netto, al netto quindi di tasse e contributi, non lo stipendio lordo indicato in busta paga.
Cessione del quinto vs prestito personale
Molte persone confondono i due prodotti o non sanno quale convenga. Ecco le differenze principali:
Approvazione: la cessione del quinto ha criteri di accesso più semplici perché la garanzia è lo stipendio stesso, non il merito creditizio classico. Per questo viene spesso proposta a chi ha avuto problemi con altri finanziamenti (protesti, ritardi nei pagamenti), anche se non a chi risulta segnalato come cattivo pagatore presso CRIF con inadempienze gravi.
Costo: il TAN della cessione del quinto è spesso più alto di un prestito personale standard, perché include obbligatoriamente due polizze assicurative: una polizza vita (rischio morte) e una polizza da impiego (rischio perdita del lavoro, obbligatoria solo per i dipendenti privati, non per pubblici e pensionati). Queste polizze pesano sul costo totale del finanziamento (TAEG) più di quanto ci si aspetti.
Flessibilità: nella cessione del quinto la trattenuta è automatica in busta paga, quindi non c'è rischio di dimenticare un pagamento, ma cambiare lavoro o andare in pensione durante il piano richiede una comunicazione formale alla finanziaria e, in alcuni casi, il trasferimento del finanziamento (portabilità).
Documenti necessari
Per richiedere una cessione del quinto servono generalmente:
Documento d'identità e codice fiscale
Ultime due buste paga (per i dipendenti) o il cedolino della pensione (per i pensionati)
Certificato di stipendio rilasciato dall'ufficio del personale, o modello OBIS/M per i pensionati
Visura storica del rapporto di lavoro (per verificare l'anzianità)
Il certificato di stipendio è spesso il documento che richiede più tempo, perché deve essere firmato dal datore di lavoro: prevedi qualche giorno in più rispetto a un prestito personale ordinario.
Vantaggi e svantaggi in sintesi
Vantaggi:
Approvazione più semplice, anche con qualche difficoltà creditizia pregressa
Rata fissa e trattenuta automatica, nessun rischio di dimenticare il pagamento
Non richiede garanti nella maggior parte dei casi
Svantaggi:
TAEG generalmente più alto rispetto a un prestito personale per lo stesso importo
Le polizze assicurative obbligatorie aumentano il costo complessivo
Tempi di erogazione più lunghi (in media 30-45 giorni contro i pochi giorni di un prestito personale online)
Importo massimo limitato dal quinto dello stipendio, non dalle proprie esigenze
Quando conviene davvero
La cessione del quinto ha senso soprattutto per chi:
Ha già altri finanziamenti in corso e non vuole (o non può) aumentare ulteriormente il rapporto rata/reddito con un prestito personale
Preferisce la sicurezza di una trattenuta automatica alla gestione autonoma della rata
Ha avuto in passato qualche difficoltà creditizia che rende complicato l'accesso a un prestito personale classico
Se invece hai un reddito stabile, un buon profilo creditizio e hai bisogno di liquidità in tempi rapidi, un prestito personale con TAEG più basso e tempi di erogazione più veloci è quasi sempre la scelta più conveniente.
Come richiederla correttamente
Verifica il tuo quinto disponibile calcolando il 20% dello stipendio o pensione netta
Richiedi due o tre preventivi da finanziarie diverse specializzate in cessione del quinto, confrontando sempre il TAEG (non solo il TAN, che non include le assicurazioni)
Prepara in anticipo il certificato di stipendio o il modello OBIS/M, per non allungare i tempi
Leggi con attenzione le condizioni delle polizze incluse: in caso di estinzione anticipata, hai diritto al rimborso della quota di polizza non goduta
Confrontare più preventivi è il passo che fa davvero la differenza sul costo finale: tra una finanziaria e l'altra, per lo stesso importo e la stessa durata, il TAEG può variare anche di diversi punti percentuali.
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