Prestito o Cessione del Quinto: Quale Conviene di Più?
Confronto pratico tra prestito personale e cessione del quinto, con esempio numerico e calcolatore per capire quale costa meno nel tuo caso.
7/3/20262 min read
Due prodotti diversi per lo stesso bisogno
Chi ha bisogno di liquidità e ha un reddito da lavoro dipendente o da pensione si trova spesso a scegliere tra due strade: il prestito personale classico o la cessione del quinto. Non esiste una risposta valida per tutti: dipende dal tuo profilo, dalla tua situazione creditizia e da quanto pesano le altre rate che hai già in corso.
Vediamo come confrontarli correttamente, con un esempio numerico concreto.
Le differenze che contano davvero
Modalità di pagamento. Nel prestito personale, la rata viene addebitata su conto corrente, di solito con addebito SEPA diretto (RID). Nella cessione del quinto, la rata viene trattenuta direttamente dal datore di lavoro o dall'ente pensionistico prima ancora che tu riceva lo stipendio o la pensione.
Requisiti di accesso. Il prestito personale valuta principalmente il tuo merito creditizio (storico di pagamenti, eventuali segnalazioni in CRIF). La cessione del quinto valuta soprattutto la stabilità del reddito (tipo di contratto, anzianità), con maggiore tolleranza verso difficoltà creditizie pregresse, purché non gravi.
Costo assicurativo. La cessione del quinto include obbligatoriamente una polizza vita e, per i dipendenti privati, anche una polizza da impiego. Il prestito personale, salvo scelta volontaria, non le richiede.
Tempi di erogazione. Un prestito personale online può essere erogato in 24-72 ore. La cessione del quinto richiede tipicamente 30-45 giorni, per via del certificato di stipendio e delle verifiche con il datore di lavoro.
Esempio numerico: stesso importo, due strade diverse
Ipotizziamo un dipendente con stipendio netto di 1.600 euro al mese, che ha bisogno di 8.000 euro, restituibili in 48 mesi.
Prestito personale:
TAN: 8% (profilo con qualche piccola criticità creditizia pregressa)
TAEG: 8,9%
Rata mensile: circa 195 €
Costo totale interessi: circa 1.360 €
Tempi di erogazione: 2-4 giorni
Cessione del quinto:
TAN: 10,5% (comprensivo del maggiore rischio percepito, ma senza le penalizzazioni per lo storico creditizio)
TAEG: 13,8% (include polizza vita e polizza da impiego)
Rata mensile: circa 205 €
Costo totale interessi e assicurazioni: circa 1.840 €
Tempi di erogazione: 30-40 giorni
In questo scenario, se il richiedente riesce ad accedere al prestito personale, quest'ultimo costa circa 480 euro in meno sull'intera durata. Ma se lo stesso richiedente avesse già altri due prestiti in corso che riducono drasticamente il reddito disponibile secondo i calcoli della finanziaria, potrebbe non essere idoneo per un prestito personale di quell'importo, mentre la cessione del quinto valuterebbe solo il quinto disponibile sullo stipendio, rendendo l'operazione comunque fattibile.
Calcolatore di confronto
Usa lo strumento qui sotto per confrontare rapidamente rata e costo totale tra le due opzioni, inserendo i TAN che ti sono stati proposti.
[CALCOLATORE INSERITO QUI - vedi codice HTML separato]
In quali casi scegliere l'uno o l'altro
Scegli il prestito personale se:
Hai un profilo creditizio senza segnalazioni negative
Non hai già altri finanziamenti che pesano molto sul tuo reddito disponibile
Hai bisogno della liquidità in tempi brevi
Scegli la cessione del quinto se:
Hai già altre rate in corso e il prestito personale non ti verrebbe approvato per l'importo necessario
Preferisci la sicurezza della trattenuta automatica
Puoi aspettare 30-40 giorni per l'erogazione senza problemi.
Un errore da evitare: guardare solo la rata mensile
Nell'esempio sopra, la rata mensile delle due opzioni è quasi identica (195 € contro 205 €), ma il costo totale differisce di centinaia di euro. Questo è il motivo per cui confrontare solo la rata, senza guardare il TAEG e il costo totale, porta spesso a scegliere l'opzione più cara senza accorgersene.
In sintesi
Non esiste un prodotto oggettivamente migliore tra i due: dipende dal tuo storico creditizio, dalla tua situazione debitoria attuale e da quanto tempo puoi aspettare per ricevere la somma. La regola pratica resta sempre la stessa: richiedi il TAEG di entrambe le opzioni per lo stesso importo e la stessa durata, e confronta il costo totale, non solo la rata mensile.
© 2026. All rights reserved.